US Real Estate (National) 2026 — Libreng Gabay

Sa loob ng mahigit 30 taon, ang pederal na batas ay nagtakda ng magkahiwalay na mga form ng pagbubunyag sa ilalim ng TILA at RESPA na nagsasapawan at nakalilito. Inutusan ng Dodd-Frank Act ang CFPB na pagsamahin ang mga pagbubunyag sa mortgage sa dalawang pinagsamang form: ang Loan Estimate at ang Closing Disclosure. Inilathala ng CFPB ang huling TILA-RESPA Final Rule (karaniwang tinatawag na TRID) noong Disyembre 31, 2013.

• ✓Sa ilalim ng pederal na batas, pinagsama ng CFPB (Bureau of Consumer Financial Protection) ang mga pagbubunyag ng TILA at RESPA sa ilalim ng awtoridad ng Dodd-Frank Act, Seksyon 1032(f)
• ✓Ang Good Faith Estimate (GFE) at paunang Truth-in-Lending disclosure ay pinagsama sa Loan Estimate
• ✓Ang HUD-1 at huling Truth-in-Lending disclosure ay pinagsama sa Closing Disclosure
• ✓Ang pinagsamang tuntunin ay pinangangasiwaan at ipinatutupad ng CFPB

Ang dalawang TRID forms ay may magkaibang timeline ng paghahatid. Ang Loan Estimate ay tumutulong sa mga consumer na maunawaan ang mahahalagang katangian, gastos, at panganib ng loan at dapat ihatid nang maaga sa proseso. Ang Closing Disclosure ay tumutulong sa mga consumer na maunawaan ang lahat ng panghuling gastos ng transaksyon at dapat ihatid bago ang consummation.

• ✓Sa ilalim ng federal law (TILA/RESPA, CFPB), ang Loan Estimate ay dapat ibigay nang hindi lalampas sa ikatlong araw ng negosyo pagkatapos magsumite ang consumer ng loan application
• ✓Sa ilalim ng federal law, ang Closing Disclosure ay dapat ibigay sa consumer nang hindi bababa sa tatlong araw ng negosyo bago ang consummation ng loan
• ✓Ang consummation ay kapag ang consumer ay naging kontraktwal na obligado sa loan, na hindi kinakailangang katulad ng closing o settlement

Nalalapat ang TRID sa karamihan ng closed-end consumer mortgage loans. Ang ilang uri ng loan ay partikular na hindi kasama sa saklaw, at madalas na sinusubok sa exam kung aling mga loan ang hindi saklaw ng panuntunan.

• ✓Sa ilalim ng federal law (CFPB), nalalapat ang TRID sa karamihan ng closed-end consumer credit transactions na sinisiguro ng real property
• ✓HINDI nalalapat ang TRID sa home equity lines of credit (HELOCs), reverse mortgages, o mga mortgage na sinisiguro ng mobile home o tirahan na hindi nakakabit sa real property
• ✓Pinalawak ng mga susog noong 2017 ang saklaw sa mga closed-end loan na sinisiguro ng cooperative units, hindi alintana kung itinuturing ng batas ng estado na real property ang mga ito
• ✓Sa pangkalahatan, hindi nalalapat ang panuntunan sa mga loan na ginawa ng mga taong hindi “creditors” sa ilalim ng TILA

Sa ilalim ng pederal na batas (Regulation Z § 1026.19(e)(2)), pinaghihigpitan ng TRID Rule ang ilang aktibidad ng creditor bago matanggap ng consumer ang Loan Estimate at magpahayag ng intensyon na magpatuloy. Ang mga proteksyong ito para sa consumer ay madalas na sinusubok.

• ✓Hindi maaaring magpataw ang creditor ng mga bayarin sa consumer (maliban sa bayad para sa isang bona fide credit report) bago matanggap ng consumer ang Loan Estimate at magpahayag ng intensyon na magpatuloy.
• ✓Hindi maaaring mangailangan ang creditor ng pagsusumite ng mga dokumentong nagpapatunay ng impormasyon bago ibigay ang Loan Estimate.
• ✓Maaaring magpahayag ang consumer ng intensyon na magpatuloy sa anumang paraang pinili ng consumer, maliban kung ang creditor ay nangangailangan ng partikular na paraan ng komunikasyon.

Sa loob ng mahigit 30 taon, inaatas ng pederal na batas ang dalawang magkahiwalay na form ng pagbubunyag sa ilalim ng dalawang pederal na batas: ang Truth in Lending Act (TILA) at ang Real Estate Settlement Procedures Act of 1974 (RESPA). Dahil ang mga form na ito ay nagsasapawan at gumamit ng hindi pare-parehong pananalita, ipinag-utos ng Dodd-Frank Act sa Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) na pagsamahin ang mga ito. Ang resulta ay ang TILA-RESPA Integrated Disclosure (TRID) rule, na lumikha ng dalawang bagong form: ang Loan Estimate at ang Closing Disclosure.

• ✓Sa ilalim ng pederal na batas, pinagsasama ng TRID ang mga pagbubunyag na dating inaatas nang hiwalay ng TILA at RESPA
• ✓Ang CFPB (isang pederal na ahensya) ay naglabas ng TRID rule sa ilalim ng awtoridad ng Dodd-Frank Act
• ✓Pinalitan ng TRID ang mas lumang GFE, initial TIL, at HUD-1 disclosures ng Loan Estimate at Closing Disclosure

Ang Loan Estimate at Closing Disclosure ay kailangang gamitin para sa karamihan ng closed-end consumer mortgages. Ang ilang pautang ay nananatiling eksempto at patuloy na gumagamit ng mas lumang TILA/RESPA forms: home equity lines of credit (HELOCs), reverse mortgages, at mga mortgage na sinigurado ng mobile home o ng tirahan na hindi nakakabit sa real property (lupa). Hindi rin naaangkop ang tuntunin sa mga creditors na gumagawa ng lima o mas kaunti pang mortgage bawat taon.

• ✓Sa ilalim ng federal law, ang TRID ay naaangkop sa karamihan ng closed-end consumer mortgage loans
• ✓Ang mga HELOC, reverse mortgage, at mortgage sa mobile home/tirahan na hindi nakakabit sa lupa ay eksempto sa TRID
• ✓Hindi naaangkop ang tuntunin sa mga taong gumagawa ng lima o mas kaunti pang mortgage bawat taon (hindi “creditors”)

Sa ilalim ng pederal na batas, dapat iingatan ng mga creditor ang ebidensiya ng pagsunod sa TILA-RESPA Rule para sa mga tinukoy na panahon. Ang Closing Disclosure ay may sariling kinakailangan sa pag-iingat, at nagpapatuloy ang mga obligasyon kahit ilipat o ibenta ang mga loan.

• ✓Sa ilalim ng pederal na batas (Regulation Z, § 1026.25), dapat iingatan ng mga creditor ang mga rekord na nagpapatunay ng pagsunod sa mga kinakailangan sa disclosure.
• ✓Ang Closing Disclosure at mga kaugnay na dokumento ay dapat iingatan nang limang taon pagkatapos ng consummation.
• ✓Ang mga obligasyon sa pag-iingat ng rekord ay nananatili kahit ilipat o ibenta ang loan.

Sa ilalim ng pederal na batas, ang TRID Rule ay karaniwang naging epektibo noong Oktubre 3, 2015. Dapat ibigay ang Integrated Disclosures para sa mga aplikasyong natanggap sa petsang iyon o pagkatapos nito; ang mga naunang aplikasyon ay gumagamit ng mas lumang GFE, HUD-1, at TIL forms.

• ✓Naaangkop ang Integrated Disclosures sa mga aplikasyong natanggap sa Oktubre 3, 2015 o pagkatapos nito
• ✓Para sa mga aplikasyong natanggap bago ang Oktubre 3, 2015, dapat gamitin ng mga creditor ang GFE, HUD-1, at Truth-in-Lending forms
• ✓Hindi maaaring gamitin ng isang creditor ang Integrated Disclosures para sa mga aplikasyong natanggap bago ang Oktubre 3, 2015

Sa ilalim ng pederal na batas, ang ilang pautang na saklaw ng TILA ngunit hindi ng RESPA ay sakop pa rin ng mga kinakailangan sa integrated disclosure ng TRID. Ito ang nagpapakilala sa saklaw kumpara sa mas lumang mga tuntuning RESPA-only.

• ✓Ang mga construction-only loan ay sakop ng mga kinakailangan sa integrated disclosure ng TRID
• ✓Ang mga pautang na siniseguro ng bakanteng lupa o ng 25 o higit pang ektarya ay sakop ng mga kinakailangan ng TRID
• ✓Sa pangkalahatan, hindi nalalapat ang TRID sa mga pautang na ginawa ng isang tao o entidad na hindi itinuturing na creditor sa ilalim ng Regulation Z

Kapag naganap ang pagbabago ng mga kalagayan pagkatapos maibigay ang Loan Estimate, maaaring maglabas ang creditor ng binagong Loan Estimate. Sa ilalim ng pederal na batas (Regulation Z § 1026.19(e)(4)), dapat ihatid o ipadala ng creditor ang binagong Loan Estimate sa loob ng tatlong business day mula nang matanggap ang impormasyong sapat upang mapatunayan ang pagbabago ng mga kalagayan, at dapat matanggap ito ng consumer nang hindi lalampas sa apat na business day bago ang consummation. Hindi maaaring ibigay ang binagong Loan Estimate sa petsa ng pagbibigay ng Closing Disclosure o pagkatapos nito.

• ✓Ang binagong Loan Estimate ay dapat ihatid o ipadala sa loob ng 3 business day mula nang malaman ang pagbabago ng mga kalagayan
• ✓Dapat matanggap ng consumer ang binagong Loan Estimate nang hindi lalampas sa 4 na business day bago ang consummation
• ✓Hindi maaaring ilabas ang binagong Loan Estimate sa petsa ng pagbibigay ng Closing Disclosure o pagkatapos nito

Sa ilalim ng pederal na batas (Regulation Z §§ 1026.19(e) at 1026.37), kailangang magbigay ang creditor sa consumer ng good-faith Loan Estimate para sa karamihan ng closed-end na transaksyon na siniseguro ng real property (maliban sa mga reverse mortgage). Pinapalitan nito ang GFE at paunang TIL.

• ✓Ang Loan Estimate ay dapat karaniwang ibigay sa loob ng tatlong business days mula sa pagtanggap ng aplikasyon ng consumer
• ✓Ang Loan Estimate ay dapat maglaman ng good-faith estimate ng mga gastos sa credit at mga tuntunin ng transaksyon, batay sa pinakamahusay na impormasyong makatuwirang makukuha kung hindi alam ang eksaktong impormasyon
• ✓Ang creditor o isang mortgage broker na tumatanggap ng aplikasyon ay maaaring magbigay ng Loan Estimate

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, ipinatutupad ng CFPB sa ilalim ng patakarang TRID), dapat ihatid ng creditor o ipadala sa koreo ang Loan Estimate nang hindi lalampas sa ikatlong araw ng negosyo pagkatapos matanggap ang aplikasyon ng consumer. Dapat din itong ihatid o ipadala sa koreo nang hindi lalampas sa ikapitong araw ng negosyo bago ang consummation ng transaksyon.

• ✓Dapat ihatid o ipadala sa koreo ang Loan Estimate sa loob ng 3 araw ng negosyo mula sa aplikasyon
• ✓Dapat ihatid o ipadala sa koreo ang Loan Estimate nang hindi lalampas sa 7 araw ng negosyo bago ang consummation
• ✓Ang panahon ng paghihintay na 7 araw ng negosyo ay nalalapat sa paunang Loan Estimate ngunit hindi sa mga binagong Loan Estimate

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA), ang obligasyon na magbigay ng Loan Estimate ay nagsisimula kapag ang konsyumer ay nagsumite ng anim na piraso ng impormasyon na bumubuo ng isang “aplikasyon”: (1) pangalan ng konsyumer, (2) kita, (3) Social Security number para sa credit report, (4) address ng ari-arian, (5) tantya ng halaga ng ari-arian, at (6) halaga ng mortgage loan na hinihingi.

• ✓Ang isang aplikasyon ay binubuo ng anim na bahagi: pangalan, kita, SSN, address ng ari-arian, tinatayang halaga ng ari-arian, at halagang hinihinging loan
• ✓Inalis ng CFPB ang lumang ika-pitong elemento na “catch-all” mula sa dating depinisyon ng RESPA
• ✓Ang impormasyon ay hindi “naisumite” dahil lamang sa umiiral ito sa mga file o sistema ng pinagkakautangan

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, CFPB), nagpapakita ang konsyumer ng intensyong magpatuloy sa pamamagitan ng pakikipag-usap sa anumang paraan (pasalita, nakasulat, email, o pagpirma ng isang pormularyo) pagkatapos maihatid ang Pagtatantya ng Pautang, maliban kung ang kreditor ay nangangailangan ng isang partikular na paraan. Ang katahimikan ay hindi kailanman indikasyon ng intensyong magpatuloy, at dapat idokumento ng kreditor ang komunikasyon.

• ✓Maaaring ipahayag ang intensyong magpatuloy sa anumang paraan pagkatapos maihatid ang Pagtatantya ng Pautang, maliban kung ang kreditor ay nangangailangan ng isang partikular na paraan
• ✓Ang katahimikan ng konsyumer ay hindi indikasyon ng intensyong magpatuloy
• ✓Dapat idokumento ng kreditor ang komunikasyon ng intensyong magpatuloy para sa pag-iingat ng rekord sa ilalim ng § 1026.25

Sa ilalim ng pederal na batas (RESPA Seksyon 5, 12 U.S.C. 2604, at Regulasyon Z § 1026.19(g), ipinatutupad ng CFPB), dapat magbigay ang mga nagpapautang ng espesyal na buklet ng impormasyon (“Your Home Loan Toolkit: A Step-by-Step Guide”) sa mga konsyumer na nag-aaplay para sa transaksyong kredito ng konsyumer na sinigurado ng real property o cooperative unit. Nakakatulong ang buklet sa mga konsyumer na maunawaan ang mga transaksyon sa real estate at mga gastos sa settlement. Dapat itong ihatid o ipadala sa koreo nang hindi lalampas sa tatlong araw ng negosyo pagkatapos matanggap ng nagpapautang ang aplikasyon sa pautang ng konsyumer.

• ✓Ang espesyal na buklet ng impormasyon ay dapat ihatid o ipadala sa loob ng 3 araw ng negosyo mula sa pagkakatanggap ng aplikasyon sa pautang (§ 1026.19(g)(1)(i))
• ✓Kinakailangan para sa mga transaksyong kredito ng konsyumer na sinigurado ng real property o cooperative unit
• ✓Ang kasalukuyang buklet ay “Your Home Loan Toolkit: A Step-by-Step Guide,” na pumalit sa Settlement Cost Booklet ng HUD

Ang talahanayan ng Mga Tuntunin ng Pautang sa pahina 1 ay nagbubunyag ng Halaga ng Pautang, ang paunang Rate ng Interes, ang paunang Buwanang Principal at Interes na halaga, anumang mga pagsasaayos sa mga halagang ito pagkatapos ng consummation, kung ang pautang ay may Parusa sa Pagbabayad nang Maaga, at kung ang pautang ay may Balloon Payment. Sa ilalim ng “Maaari bang tumaas ang halagang ito pagkatapos ng closing?”, ibinubunyag ng pinagkakautangan ang Oo o Hindi para sa bawat aytem, na may mga detalye kung Oo.

• ✓Ibinubunyag ng talahanayan ng Mga Tuntunin ng Pautang ang Halaga ng Pautang, Rate ng Interes, at Buwanang Principal at Interes
• ✓Ibinubunyag din nito kung ang pautang ay may Parusa sa Pagbabayad nang Maaga o Balloon Payment
• ✓Ipinapakita ng bawat aytem kung ang halaga ay maaaring tumaas pagkatapos ng closing (Oo/Hindi)

Ang Prepayment Penalty ay isang singil na ipinapataw para sa pagbabayad ng lahat o bahagi ng principal ng loan bago ito dapat bayaran; hindi kasama dito ang waived third-party charge na ipinapataw ng creditor kung ang consumer ay magbabayad nang buo ng principal sa loob ng 36 buwan mula sa closing. Ang Balloon Payment ay isang pagbabayad na higit sa dalawang beses ng regular na periodic payment. Kapag alinman sa mga katangiang ito ay naroroon, ang disclosure ay nagsasaad ng “Oo” at ibinibigay ang maximum na halaga at ang kaugnay na petsa o panahon.

• ✓Ang Prepayment Penalty ay singil para sa maagang pagbabayad ng principal (bago ito dapat bayaran)
• ✓Ang Balloon Payment ay pagbabayad na higit sa dalawang beses ng regular na periodic payment
• ✓Kung naroroon, isinasaad ng disclosure ang maximum na halaga at ang naaangkop na petsa o panahon

Ang Talaan ng mga Inaasahang Pagbabayad sa Loan Estimate ay nagpapakita ng mga pagtatantya ng pana-panahong bayad na gagawin ng consumer sa buong buhay ng loan. Sa ilalim ng federal law (TILA/RESPA, ipinapatupad ng CFPB sa ilalim ng Regulation Z), dapat isiwalat ng mga creditor ang mga partikular na sangkap ng pana-panahong bayad upang maunawaan ng mga borrower kung paano maaaring magbago ang mga bayad.

• ✓Dapat isiwalat ng Talaan ng mga Inaasahang Pagbabayad ang Principal & Interest, Mortgage Insurance, Estimated Escrow, at ang Estimated Total Monthly Payment
• ✓Dapat ipakita ang Estimated Taxes, Insurance & Assessments kahit HINDI binabayaran gamit ang escrow funds
• ✓Isinasaad ng talaan kung ang mga buwis, insurance, at assessments ay babayaran mula sa escrow account ng consumer (§ 1026.37(c)(2))

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, CFPB), ang pahina 2 ng Loan Estimate ay nagsisiwalat ng hanggang apat na kategorya: isang good-faith na itemisasyon ng Loan Costs at Other Costs, isang talahanayan ng Calculating Cash to Close, isang Adjustable Payment (AP) Table, at isang Adjustable Interest Rate (AIR) Table.

• ✓Ang Loan Costs ay binabayaran sa creditor at mga third-party provider na kinakailangan ng creditor sa panahon ng loan origination (§ 1026.37(f))
• ✓Ang Other Costs ay kinabibilangan ng mga buwis, government recording fees, at iba pang real estate closing payments (§ 1026.37(g))
• ✓Ang AP Table ay nalalapat sa mga adjustable monthly payment loans; ang AIR Table ay nalalapat sa mga adjustable interest rate loans
• ✓Ang mga halaga ng Loan Costs at Other Costs ay ni-round sa pinakamalapit na buong dolyar

Ang Mga Gastos sa Pautang sa Loan Estimate ay isinisiwalat sa ilalim ng tatlong subheading na may subtotal, at ang kanilang kabuuan ay ang Total Loan Costs. Nakakatulong ang ayos na ito sa mga borrower na makita kung aling mga bayarin ang maaaring pilian.

• ✓Ang tatlong subheading ay Mga Singil sa Origination (Origination Charges), Mga Serbisyong Hindi Mo Maaaring Pilian (Services You Cannot Shop For), at Mga Serbisyong Maaari Mong Pilian (Services You Can Shop For)
• ✓Total Loan Costs = kabuuan ng tatlong subtotal (§ 1026.37(f)(4))
• ✓Dapat isiwalat ang mga item gamit ang terminolohiyang malinaw na naglalarawan sa serbisyo at, para sa mga serbisyo, sa alpabetikong pagkakasunod-sunod

Sa Loan Estimate, ang Total Closing Costs ay ang kabuuan ng Total Loan Costs, Total Other Costs, at Lender Credits. Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, CFPB), ibinubuod ng bilang na ito ang babayaran ng borrower kaugnay ng loan.

• ✓Total Closing Costs = Total Loan Costs + Total Other Costs + Lender Credits (§ 1026.37(g)(6))
• ✓Ang Lender Credits ay isinisiwalat bilang negatibong numero dahil binabawasan nito ang mga gastos ng borrower.

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, CFPB), ang talahanayan ng Pagkalkula ng Cash to Close (Calculating Cash to Close) sa Loan Estimate ay nagpapakita kung paano hinango ang Estimated Cash to Close. Ang Estimated Cash to Close ay ang kabuuan ng pitong iba pang halagang isiniwalat sa talahanayan: Total Closing Costs, Closing Costs Financed, Down Payment/Funds from Borrower, Deposit, Funds for Borrower, Seller Credits, at Adjustments and Other Credits.

• ✓Ang Total Closing Costs sa talahanayang ito ay isiniwalat bilang positibong numero at katumbas ng kabuuan ng talahanayan ng Other Costs (§ 1026.37(h)(1)(i))
• ✓Ang Estimated Cash to Close ay ang kabuuan ng pitong iba pang halaga sa talahanayan (§ 1026.37(h)(1)(viii))

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, CFPB), ang talahanayan ng Paghahambing sa pahina 3 ng Loan Estimate ay tumutulong sa mga mamimili na ihambing ang mga pautang. Isinisiwalat nito ang Sa Loob ng 5 Taon (kabuuang binayaran at prinsipal na binayaran hanggang ika-60 buwan), ang Annual Percentage Rate (APR), at ang Total Interest Percentage (TIP). Ang APR ay nagpapahayag ng mga gastos sa buong termino ng pautang bilang isang rate at HINDI ito ang rate ng interes.

• ✓Ang APR ay nagpapahayag ng mga gastos sa buong termino ng pautang bilang isang rate at hindi katulad ng rate ng interes (§ 1026.37(l)(2))
• ✓Ang TIP ay ang kabuuang interes na binayaran sa buong termino ng pautang na ipinahayag bilang porsyento ng halaga ng pautang (§ 1026.37(l)(3))

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, CFPB), hindi kinakailangang pumirma ang consumer sa Loan Estimate. Maaaring magdagdag ang creditor ng linya ng lagda upang kumpirmahin ang pagkatanggap lamang, gamit ang eksaktong pananalita ng modelong form. Ang pagpirma ay nagpapatunay lamang ng pagkatanggap at hindi nag-oobliga sa consumer na tanggapin ang loan.

• ✓Hindi kinakailangang pumirma ang consumer sa Loan Estimate (§ 1026.37(n)(1))
• ✓Kung walang Confirm Receipt table na gagamitin, dapat lumitaw ang isang pahayag na Loan Acceptance na nagsasaad na hindi kailangang tanggapin ng consumer ang loan dahil natanggap nila ang form o pumirma sila sa application (§ 1026.37(n)(2))

Sa ilalim ng federal law, ang CFPB ay nagbibigay ng standard at model na mga Loan Estimate form. Ang pagiging mandatory ng paggamit ay depende kung ang loan ay isang federally related mortgage loan.

• ✓Para sa mga federally related mortgage loan (karamihan ng mortgage), ang Loan Estimate ay isang standard form na dapat gamitin ng mga creditor kasama ang lahat ng elemento (laki ng font, pag-bold, shading, pag-underscore)
• ✓Para sa mga loan na hindi federally related, ang form ay model form na hindi kailangang gamitin nang eksakto ngunit ang mga disclosure ay dapat na substantially similar sa nilalaman at format
• ✓Ang paggamit ng angkop na sample form ng Loan Estimate ay nagbibigay ng safe harbor kung wastong napunan ng tumpak na nilalaman

Sa ilalim ng pederal na batas (Regulation Z §§ 1026.37(f) at (g)), ang pahina 2 ng Loan Estimate ay naglilista ng mga singil sa dalawang pangkalahatang kategorya. Ang pag-unawa sa pagkakaiba ay maaaring isama sa pagsusulit.

• ✓Ang mga Loan Costs ay binabayaran ng consumer sa creditor at sa mga third-party provider ng mga serbisyong kinakailangan ng creditor, karaniwang sa panahon ng loan origination.
• ✓Kasama sa mga Other Costs ang mga buwis, bayad sa pagre-record ng gobyerno, at ilang iba pang bayad na kasangkot sa proseso ng real estate closing.
• ✓Hindi maaaring gamitin ang katawagang ‘N/A’ sa Loan Estimate; ang mga hindi naaangkop na disclosure ay inaalis o iniiwang blangko.

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA), maaaring baguhin o iwaksi ng consumer ang pitong-araw-ng-negosyo na panahon ng paghihintay kung may tunay na personal na pinansiyal na emergency (hal., nalalapit na benta ng foreclosure). Dapat magbigay ang consumer ng may petsang nakasulat na pahayag na naglalarawan ng emergency at pinirmahan ng lahat ng consumer na pangunahing may pananagutan. Hindi maaaring magbigay ang creditor ng paunang naka-print na form ng pagwawaksi.

• ✓Ang pagwawaksi ay nangangailangan ng tunay na personal na pinansiyal na emergency
• ✓Dapat magbigay ang consumer ng may petsang nakasulat na pahayag na naglalarawan ng emergency, na pinirmahan ng lahat ng consumer na pangunahing may pananagutan
• ✓HINDI maaaring magbigay ang creditor ng paunang naka-print na form ng pagwawaksi

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA), ang mortgage broker na tumatanggap ng aplikasyon ng consumer ay maaaring magbigay ng Loan Estimate sa ngalan ng creditor, na tumutupad sa obligasyon ng creditor. Gayunpaman, nananatiling legal na responsable ang creditor para sa anumang mga pagkakamali o depekto, at nalalapat ang mga kinakailangan sa pag-iingat ng rekord.

• ✓Maaaring magbigay ang mortgage broker ng Loan Estimate sa ngalan ng creditor
• ✓Legal na responsable ang creditor para sa anumang mga pagkakamali o depekto kahit na ang broker ang naghatid
• ✓Dapat sumunod ang broker sa 3-taong kinakailangan sa pag-iingat ng rekord

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA), kung ang Loan Estimate ay hindi inihatid nang personal, ang konsyumer ay itinuturing na natanggap ito pagkatapos ng tatlong araw ng negosyo mula nang ito ay inihatid o inilagay sa koreo. Ang Loan Estimate ay maaaring ihatid nang personal, sa pamamagitan ng koreo, o sa elektronikong paghahatid (napapailalim sa mga kinakailangan sa pahintulot ng E-SIGN Act).

• ✓Ipinapalagay na natanggap ng konsyumer ang Loan Estimate 3 araw ng negosyo pagkatapos ng pagpapadala sa koreo kung hindi ito inihatid nang personal
• ✓Ang paghahatid ay maaaring gawin nang personal, sa pamamagitan ng koreo, o sa elektronikong paraan
• ✓Ang elektronikong paghahatid ay dapat sumunod sa mga probisyon ng pahintulot ng konsyumer sa ilalim ng E-SIGN Act

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA), hindi maaaring ipagkondisyon ng creditor ang pagbibigay ng Loan Estimate sa pagsusumite ng consumer ng mga dokumentong nagpapatunay ng impormasyon. Maaaring humingi ang creditor ng impormasyon nang pasalita ngunit hindi maaaring mangailangan ng sumusuportang dokumentasyon (hal., kasunduan sa pagbili, bank statement) bago ilabas ang Loan Estimate.

• ✓Hindi maaaring kailanganin ng creditor ang mga dokumentong nagpapatunay bago ibigay ang Loan Estimate
• ✓Hindi maaaring ipahayag ng creditor na hindi ito magbibigay ng Loan Estimate kung walang dokumentong nagpapatunay
• ✓Hindi maaaring tanggihan ng isang online system ang mga aplikasyong naglalaman ng anim na elemento dahil lamang kulang ang ginustong karagdagang impormasyon

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA), kung ang isang konsyumer ay nagbibigay lamang ng lima sa anim na bahagi (hal., walang address ng property), hindi kailangan ang Loan Estimate at maaaring maglabas ng pre-approval. Kapag naibigay na ang lahat ng anim, kailangan na ang Loan Estimate. Kung ang konsyumer ay umatras o hindi maaprubahan ang aplikasyon sa loob ng 3 business days, hindi kailangan ang Loan Estimate — ngunit kailangan ito kung ang transaksyon ay matuloy sa orihinal na mga tuntunin.

• ✓Ang pagbibigay lamang ng 5 sa 6 na bahagi ay hindi nag-trigger sa obligasyon sa Loan Estimate
• ✓Ang lahat ng anim na bahagi ay nagti-trigger sa Loan Estimate kahit para sa mga kahilingan ng pre-approval/pre-qualification
• ✓Kung ang konsyumer ay umatras sa loob ng 3 business days, hindi kailangan ang Loan Estimate, ngunit dapat itong ibigay kung naisakatuparan sa orihinal na mga tuntunin

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA), para sa paghahatid ng Loan Estimate, ang “araw ng negosyo” ay anumang araw na bukas sa publiko ang mga tanggapan ng nagpapautang para sa pagsasagawa ng halos lahat ng mga tungkulin nito sa negosyo. Ang iba, mas tumpak na kahulugan (lahat ng araw sa kalendaryo maliban sa Linggo at mga pederal na holiday) ay ginagamit sa pagbilang ng mga araw para sa pagtanggap ng Closing Disclosure.

• ✓Para sa paghahatid ng Loan Estimate, araw ng negosyo = araw na bukas ang mga tanggapan ng nagpapautang para sa halos lahat ng tungkulin sa negosyo
• ✓Para sa Closing Disclosure, araw ng negosyo = lahat ng araw sa kalendaryo maliban sa Linggo at mga legal na pederal na holiday
• ✓Hindi dapat paghaluin ang dalawang kahulugan ng araw ng negosyo

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, CFPB), maaaring magbigay ang mga nagpapautang ng mga pagtatantya sa mga konsyumer bago ang Loan Estimate, ngunit ang anumang nakasulat na pagtatantya ng mga terminong/gastos na partikular sa konsyumer ay dapat magpakita ng kinakailangang disclaimer sa itaas ng unang pahina: “Maaaring mas mataas ang iyong aktwal na rate, bayad, at mga gastos. Kumuha ng opisyal na Loan Estimate bago pumili ng pautang.” Dapat ito ay hindi bababa sa 12-point font at hindi maaaring magkahawig sa Loan Estimate o Closing Disclosure.

• ✓Ang nakasulat na pagtatantya bago ang Loan Estimate ay dapat magsaad ng kinakailangang disclaimer sa itaas ng unang pahina
• ✓Ang disclaimer ay dapat na hindi mas maliit sa 12-point font
• ✓Ang pagtatantya ay hindi maaaring magkaroon ng mga heading, nilalaman, o format na lubhang katulad ng Loan Estimate o Closing Disclosure (model form H-26)

Sa ilalim ng pederal na batas (Regulation Z, CFPB), ang espesyal na booklet ng impormasyon ay hindi kinakailangan sa ilang partikular na transaksyon. Para sa isang HELOC na saklaw ng § 1026.40, ang nagpapautang o mortgage broker ay maaaring magbigay sa halip ng brosyur na “When Your Home is On the Line”. Hindi kinakailangan ang booklet para sa mga transaksyong hindi para sa layunin ng pagbili ng isa-hanggang-apat na pamilyang residential na ari-arian, tulad ng mga refinancing, closed-end subordinate-lien na pautang, o reverse mortgage.

• ✓Para sa mga HELOC na saklaw ng § 1026.40, ang brosyur na “When Your Home is On the Line” ay maaaring ibigay sa halip (§ 1026.19(g)(1)(ii))
• ✓Hindi kinakailangan para sa refinancing, closed-end subordinate-lien na mga pautang, o reverse mortgage (§ 1026.19(g)(1)(iii))
• ✓Ang kinakailangan sa booklet ay naaangkop sa pagbili ng isa-hanggang-apat na pamilyang residential na ari-arian

Sa ilalim ng pederal na batas (Regulasyon Z, CFPB), kapag dalawa o higit pang tao ang magkasamang nag-aaplay para sa isang pautang, maaaring magbigay ang pinagkakautangan ng isang kopya lamang ng espesyal na polyeto ng impormasyon sa isa lamang sa kanila. Kung gumagamit ang konsyumer ng mortgage broker, dapat ibigay ng mortgage broker ang polyeto at hindi na kailangang gawin ito ng pinagkakautangan.

• ✓Isang polyeto lamang ang dapat ibigay kapag maramihang tao ang magkasamang nag-aaplay (Komento 19(g)(1)-2)
• ✓Kapag gumamit ng mortgage broker, dapat ibigay ng broker ang polyeto at hindi na obligado ang pinagkakautangan (§ 1026.19(g)(1)(i))

Sa ilalim ng pederal na batas (Regulation Z, CFPB), ang paglalagay ng special information booklet na available sa website ng creditor ay HINDI nakakatupad sa kinakailangan sa paghahatid. Dapat aktwal na ihatid o ipadala sa koreo ng creditor ang booklet nang hindi lalampas sa tatlong business days pagkatapos matanggap ang aplikasyon ng consumer.

• ✓Ang pag-post ng booklet sa website ay hindi nakakatupad sa kinakailangan sa paghahatid ng TILA-RESPA Rule
• ✓Kinakailangan ang aktwal na paghahatid o pagpapadala sa loob ng 3 business days

Para sa purchase money mortgage, ibinubunyag ng creditor ang Presyo ng Pagbebenta ng property. Kung ang personal property ay kasama sa presyo ng pagbebenta, ginagamit ang buong presyo nang walang bawas para sa halaga ng personal property. Para sa transaksyong walang nagbebenta (tulad ng refinance o bagong konstruksyon), ibinubunyag ng creditor sa halip ang Halagang Na-appraise o Tinatayang Halaga ng property.

• ✓Ang mga transaksyong pagbili ay ibinubunyag ang Presyo ng Pagbebenta ng property
• ✓Ang mga transaksyong walang nagbebenta ay ibinubunyag ang Halagang Na-appraise o Tinatayang Halaga
• ✓Dapat isama sa property ang zip code; kung walang address na available, gagamitin ang paglalarawan ng lokasyon

Isinisiwalat ng Loan Estimate ang inilalayong gamit ng konsyumer sa pautang gamit ang isa sa apat na layunin: Pagbili (pagpopondo sa pagkuha ng ari-arian), Refinance (pagre-refinance ng umiiral na obligasyong sinigurado ng ari-arian, kahit na ang creditor ay hindi ang orihinal na mayhawak o tagapagserbisyo ng pautang), Construction (pagpopondo sa paunang konstruksiyon ng isang tirahan sa ari-arian), o Home Equity Loan (anumang ibang layunin).

• ✓Sa ilalim ng pederal na batas, ang Layunin ng pautang ay isinisiwalat bilang Pagbili, Refinance, Construction, o Home Equity Loan
• ✓Naaangkop ang Refinance kahit na ang creditor ay hindi ang mayhawak o tagapagserbisyo ng orihinal na obligasyon
• ✓Ang Home Equity Loan ay ang kategoryang sumasaklaw sa lahat na isinisiwalat para sa anumang ibang layunin

Ang Loan Estimate ay nagsasahayag ng Uri ng Pautang bilang isa sa mga sumusunod: Conventional kung ang pautang ay hindi garantisado o asegurado ng isang federal o state government agency; FHA kung asegurado ng Federal Housing Administration; VA kung garantisado ng U.S. Department of Veterans Affairs; o Iba pa (na may maikling paglalarawan) kung asegurado o garantisado ng ibang federal o state agency.

• ✓Ang Conventional ay nangangahulugang ang pautang ay hindi government insured o guaranteed
• ✓Ang FHA ay nangangahulugang asegurado ng Federal Housing Administration; ang VA ay nangangahulugang garantisado ng Dept. of Veterans Affairs
• ✓Ang 'Iba pa' na may maikling paglalarawan ay ginagamit para sa mga pautang na sinusuportahan ng iba pang federal o state agencies

Ipinapakita ng Loan Estimate kung naka-lock ang interest rate (Oo o Hindi). Kung naka-lock ang rate sa oras ng paghahatid, dapat ihayag ang petsa at oras (kabilang ang time zone) kung kailan matatapos ang panahon ng lock. Sa bawat Loan Estimate, dapat ihayag ang petsa at oras (kabilang ang time zone) kung kailan mag-eexpire ang tinatayang closing costs.

• ✓Ipinapakita ng Loan Estimate kung naka-lock ang interest rate (Oo/Hindi)
• ✓Kung naka-lock, dapat ihayag ang petsa at oras (kasama ang time zone) kung kailan mag-eexpire ang lock
• ✓Dapat ihayag ng bawat Loan Estimate ang petsa at oras kung kailan mag-eexpire ang tinatayang closing costs

Kung ang paunang rate ng interes ay hindi alam sa pagtatapos ng transaksyon (tulad ng sa isang pautang na adjustable ang rate), ibinubunyag ng pinagkakautangan ang ganap na naka-index na rate — ang rate ng interes na kinakalkula gamit ang halaga ng index at margin sa oras ng pagtatapos ng transaksyon. Ang paunang bayad sa principal at interes ay kinakalkula gamit ang parehong ganap na naka-index na rate.

• ✓Kapag hindi alam ang paunang rate, ibinubunyag ang ganap na naka-index na rate (index + margin sa pagtatapos ng transaksyon)
• ✓Ang paunang bayad sa principal at interes ay kinakalkula gamit ang ganap na naka-index na rate
• ✓Naaangkop ito sa mga pautang na adjustable ang rate kung saan ang paunang rate ay hindi pa nakatakda

Kapag maaaring mangyari ang ilang partikular na kaganapang nagti-trigger sa buong habang-buhay ng utang, kailangang magdagdag ng mga karagdagang hanay upang ipakita ang mga halaga ng bayad pagkatapos ng kaganapan. Nagbibigay ito ng babala sa mga borrower tungkol sa mga pagbabago sa pagbabayad sa hinaharap para sa adjustable-rate, interest-only, negative amortization, at balloon loans.

• ✓Kasama sa mga kaganapang nagti-trigger ang pagbabago sa Principal at Interest (hal., adjustable-rate loans), isang nakatakdang balloon payment, at awtomatikong pagwawakas ng mortgage insurance
• ✓Ang talahanayan ng Projected Payments ay maaaring maglaman ng maximum na apat na hanay
• ✓Ang balloon payment na nakatakda bilang huling bayad ay laging nangangailangan ng sarili nitong hanay na may pamagat na “Final Payment”

Para sa bawat kolum, ang Tinatayang Kabuuang Bayad Bawat Buwan ay isinisiwalat bilang kabuuan ng Principal at Interes, Seguro sa Mortgage, at Tinatayang Escrow. Nagbibigay ito sa nanghihiram ng kumpletong tantya ng buwanang bayad sa pabahay.

• ✓Tinatayang Kabuuang Bayad Bawat Buwan = Principal at Interes + Seguro sa Mortgage + Tinatayang Escrow (§ 1026.37(c)(2)(iv))
• ✓Kung hindi kinakailangan ang seguro sa mortgage, isiwalat ang 0; kung walang itatatag na escrow account, isiwalat ang 0 para sa Tinatayang Escrow

Ang Pahina 1 ng Loan Estimate ay nagbubuod ng Tinatayang Mga Gastos sa Closing at ng Tinatayang Cash to Close. Ang Tinatayang Mga Gastos sa Closing ay ang Kabuuang Mga Gastos sa Closing mula sa pahina 2, na inaayos ayon sa item upang ipakita ang kabuuang Mga Gastos sa Pautang, kabuuang Iba Pang Mga Gastos, at Mga Kredito ng Nagpapautang.

• ✓Kasama sa Tinatayang Mga Gastos sa Closing ang Kabuuang Mga Gastos sa Pautang dinagdagan ng Kabuuang Iba Pang Mga Gastos na binawasan ng Mga Kredito ng Nagpapautang (§ 1026.37(d)(1)(i))
• ✓Ang Tinatayang Cash to Close sa pahina 1 ay tumutugma sa halaga mula sa talahanayang Pagkalkula ng Cash to Close sa pahina 2 (§ 1026.37(d)(1)(ii))
• ✓Para sa mga transaksyong walang seller, maaaring gamitin ang alternatibong talahanayan ng Mga Gastos sa Closing na may mga checkbox na From/To Borrower

Ang mga Singil sa Pagpapasimula ng Pautang ay mga bagay na binabayaran ng konsyumer sa bawat nagpapautang at tagapagpasimula ng pautang para sa pagpapasimula at pagpapalawig ng kredito. Ang mga puntos na binabayaran upang bawasan ang rate ng interes ay ipinapakita kapwa bilang porsyento ng halaga ng pautang at bilang halagang dolyar.

• ✓Ang mga puntos ay ibinubunyag bilang porsyento ng halaga ng pautang at bilang halagang dolyar; kung walang puntos na sinisingil, iwanang blangko ang dalawa (§ 1026.37(f)(1)(i))
• ✓Ang kabayarang ibinabayad nang hindi direkta sa isang tagapagpasimula ng pautang sa pamamagitan ng rate ng interes ay HINDI ibinubunyag bilang Singil sa Pagpapasimula ng Pautang
• ✓Hanggang 13 aytem ang maaaring isa-isahin; ang mga labis na aytem na lampas 12 ay ipinapakita bilang “Karagdagang mga Singil”

Ang Mga Serbisyong Hindi Maaaring Pagpilian ay ibinibigay ng mga third party na pinili ng creditor; Ang Mga Serbisyong Maaaring Pagpilian ay nagpapahintulot sa konsyumer na pumili ng provider. Pinapayagan ng creditor ang pagpili kapag maaaring pumili ang konsyumer ng provider alinsunod sa mga makatwirang kinakailangan.

• ✓Mga Serbisyong Hindi Maaaring Pagpilian (hal., appraisal, credit report, flood determination, lender's title insurance) — isiwalat nang hindi hihigit sa 13, ang labis ay ipinapakita bilang 'Additional Charges' at walang addendum na pinapayagan
• ✓Mga Serbisyong Maaaring Pagpilian (hal., pest inspection, survey, title closing agent) — isiwalat nang hindi hihigit sa 14, at ang addendum sa Loan Estimate AY MAAARING gamitin para sa mga karagdagang item
• ✓Ang mga item na may kaugnayan sa titulo ay dapat magsimula sa 'Title –'; ang premium ng lender's title insurance ay isisiwalat nang walang anumang simultaneous-purchase discount

Ang Iba Pang Mga Gastos ay isinisiwalat sa ilalim ng apat na kabahaging pamagat na may subtotal, na nagbubuod sa Kabuuang Iba Pang Mga Gastos. Ang mga gastos na ito ay pangunahing itinatakda ng aksyon ng gobyerno o mga obligasyon ng nanghihiram na independiyente sa creditor.

• ✓Ang apat na kabahaging pamagat ay Mga Buwis at Iba Pang Bayarin ng Gobyerno, Mga Paunang Bayad, Paunang Bayad sa Escrow sa Closing, at Iba Pa
• ✓Kabuuang Iba Pang Mga Gastos = kabuuan ng apat na subtotal (§ 1026.37(g)(5))
• ✓Walang addendum ang maaaring gamitin para sa Iba Pang Mga Gastos; ang mga labis na item ay ipinapakita bilang “Mga Karagdagang Singil” sa huling linya ng kabahaging pamagat

Sa ilalim ng Taxes and Other Government Fees, ang Recording Fees and Other Taxes ay unang isinisiwalat at ang Transfer Taxes ay pangalawa. Mahalaga ang pagkakaibang ito dahil magkaiba ang paraan ng pagkalkula sa kanila.

• ✓Ang Recording Fees and Other Taxes ay mga bayarin ng pamahalaan para i-record/i-index ang mga dokumento at HINDI nakadepende sa presyo ng benta o halaga ng pautang.
• ✓Ang Transfer Taxes ay nakabase sa Loan Amount o Sale Price ng Property; ang pangalang ginagamit sa ilalim ng batas ng estado/lokal ay hindi ang nagtatakda.
• ✓Tanging ang Transfer Taxes na binabayaran ng consumer ang isinisiwalat sa Loan Estimate; ang mga buwis na binabayaran ng seller ay hindi ipinapakita.

Sa ilalim ng pandaigdigang batas (TILA/RESPA, CFPB), ang Mga Kredito ng Nagpapahiram ay mga pagbabayad mula sa creditor sa consumer na hindi nagbabayad para sa isang partikular na bayad at ipinapakita bilang isang negatibong numero. Sa mga 'walang gastos' na pautang, ang kredito o diskwento na nagko-offset sa mga gastos sa pagsasara ay inilalahad bilang Mga Kredito ng Nagpapahiram, at dapat na sapat upang masaklaw ang mga item na ipahayag ng creditor na hindi babayaran ng consumer.

• ✓Ang Mga Kredito ng Nagpapahiram ay inilalahad bilang isang negatibong numero (Komento 37(g)(6)(ii)-1)
• ✓Sa mga 'walang gastos' na pautang, ang kredito o diskwento ng creditor ay dapat ilahad bilang Mga Kredito ng Nagpapahiram at sapat upang masaklaw ang mga representadong item na hindi na-singil (Komento 37(g)(6)(ii)-2)

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, CFPB), ang AIR Table ay isinisiwalat lamang kapag ang interest rate ng loan ay maaaring tumaas pagkatapos ng consummation; hindi ito ipinapakita kung hindi tataas ang rate. Isinisiwalat nito ang Index + Margin, Initial Interest Rate, Minimum/Maximum Interest Rate, Change Frequency, at Limits on Interest Rate Changes.

• ✓Ang AIR Table ay isinisiwalat lamang kapag ang interest rate ay maaaring tumaas pagkatapos ng consummation (§ 1026.37(j))
• ✓Ang margin ay isinisiwalat bilang isang porsyento (hal., ang pagdaragdag ng 4.25 sa LIBOR ay ipinapakita bilang 4.25%) (Comment 37(j)(1)-1)

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, CFPB), ang TIP ay katumbas ng kabuuang interes na binayaran sa buong termino ng utang na hinati sa halaga ng utang, na ipinapahayag bilang porsyento. Halimbawa: ang utang na $100,000 na may $50,000 na kabuuang interes ay may TIP na 50%.

• ✓TIP = (kabuuang interes sa buong termino ng utang ÷ halaga ng utang) × 100
• ✓Sa 5 Taon, isinisiwalat ang mga halagang binayaran hanggang sa katapusan ng ika-60 buwan pagkatapos ng petsa ng unang pagbabayad (§ 1026.37(l)(1))

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, CFPB), isinisiwalat ng talahanayang Iba Pang Pagsasaalang-alang ng Loan Estimate ang Appraisal, Assumption (kung maaaring saluhin ng susunod na mamimili ang loan), opsyonal na pahayag tungkol sa Homeowner's Insurance, mga singil sa Late Payment, katangian ng Refinance, layunin ng Servicing, at (para sa mga refinance) mga proteksyon sa Liability After Foreclosure.

• ✓Isinisiwalat ng talahanayan ang impormasyon tungkol sa Appraisal, Assumption, Homeowner's Insurance, Late Payment, Refinance, at Servicing (§ 1026.37(m))
• ✓Kasama ang isang pahayag tungkol sa mga proteksyon sa Liability After Foreclosure sa ilalim ng batas ng estado para sa mga transaksyong refinance (§ 1026.37(m))

Sa ilalim ng pederal na batas, ang Loan Estimate ay isang form na may tatlong pahina na may itinakdang bilang ng mga linya. Hindi maaaring baguhin ng mga nagpapautang ang istruktura ng mga linya.

• ✓Hindi maaaring baguhin ng isang nagpapautang ang bilang ng mga linya para sa mga gastos; ang mga labis na singil ay pinagsasama-sama at inilalarawan bilang “mga karagdagang singil”.
• ✓Ipinapakita ng pahina 1 ang pangkalahatang impormasyon, Mga Tuntunin ng Pautang, Inaasahang Pagbabayad, at Mga Gastos sa Pagsasara; ipinapakita ng pahina 3 ang Impormasyon sa Pakikipag-ugnayan, Mga Paghahambing, at Iba Pang Considerasyon.
• ✓Ang mga serbisyong isiniwalat bilang “mga karagdagang singil” sa seksyong “mga serbisyong maaari mong pagpilian” ay maaaring isa-isahin sa isang addendum.

Sa ilalim ng pederal na batas (Regulation Z § 1026.19(g)(1)(i), CFPB), kung tinanggihan ng nagpapautang ang aplikasyon ng mamimili o binawi ng mamimili ang aplikasyon bago matapos ang panahon ng tatlong araw ng negosyo, hindi kailangan ng nagpapautang na magbigay ng espesyal na buklet ng impormasyon.

• ✓Hindi kailangan ang buklet kung ang aplikasyon ay tinanggihan o binawi sa loob ng panahon ng 3 araw ng negosyo
• ✓Naaangkop sa parehong pagtanggi ng nagpapautang at pagbawi ng mamimili (Comment 19(g)(1)(i)-3)

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA), ang mga figure sa Loan Estimate ay dapat gawin sa good faith gamit ang pinakamagandang impormasyong makatwirang makukuha. Ang good faith ay sinusukat sa pamamagitan ng paghahambing ng tinantyang singil sa Loan Estimate sa aktwal na singil sa Closing Disclosure. Sa pangkalahatan, kung ang halagang sinisingil ay lumampas sa estimate, hindi ito good faith — kahit pa may error na natuklasan mamaya.

• ✓Ang good faith ay tinutukoy sa pamamagitan ng paghahambing ng figure sa Loan Estimate sa aktwal na singil sa Closing Disclosure
• ✓Ang pagsingil ng higit sa estimate ay karaniwang hindi good faith, kahit na dahil sa teknikal na error o maling kalkulasyon
• ✓Ang pagsingil sa consumer ng mas mababa kaysa sa isiniwalat ay palaging good faith, nang walang pagsasaalang-alang sa tolerances

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA), ang ilang mga singil ay maaaring tumaas nang walang anumang limitasyon sa toleransya kung ang orihinal na pagtatantya ay batay sa pinakamahusay na impormasyong makatwirang makukuha: prepaid interest, mga premium ng seguro sa ari-arian, mga halagang inilalagay sa escrow/impound/reserve accounts, mga serbisyong hinahanap ng consumer kung saan pinipili ng consumer ang isang provider na HINDI nasa nakasulat na listahan ng creditor, at mga buwis sa ari-arian / iba pang mga singil ng ikatlong partido para sa mga serbisyong hindi kinakailangan ng creditor.

• ✓Mga singil na walang toleransya: prepaid interest, mga premium ng seguro sa ari-arian, at mga halagang escrow/impound/reserve
• ✓Ang mga singil para sa mga serbisyong hinanap ng consumer kung saan pinili ng consumer ang isang provider na HINDI nasa listahan ng creditor ay walang limitasyon sa toleransya
• ✓Ang mga buwis sa ari-arian at mga singil ng ikatlong partido para sa mga serbisyong hindi kinakailangan ay walang limitasyon sa toleransya kung batay sa pinakamahusay na impormasyong makatwirang makukuha

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA), ang mga recording fee at singil para sa mga serbisyo ng third-party (hindi binabayaran sa creditor/affiliate, at kung saan namili ang consumer at pumili ng provider mula sa nakasulat na listahan ng creditor) ay pinagsama-sama at napapailalim sa 10% cumulative tolerance. Ang kabuuan ng mga singil na ito ay hindi maaaring lumampas sa kabuuang isiniwalat sa Loan Estimate nang higit sa 10%, kahit na ang isang indibidwal na singil ay tumaas nang higit sa 10%.

• ✓Ang mga recording fee at kwalipikadong singil sa serbisyo ng third-party ay napapailalim sa 10% cumulative tolerance
• ✓Ang aggregate (kabuuan) ng mga singil na ito ay hindi maaaring lumampas sa tinatayang kabuuan nang higit sa 10%
• ✓Ang isang indibidwal na singil ay maaaring tumaas nang higit sa 10% hangga't ang kabuuang kategorya ay nananatili sa loob ng 10%

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA), ang mga zero-tolerance charge (na hindi maaaring lumampas sa Loan Estimate kung walang changed circumstance) ay kinabibilangan ng: mga bayarin na ibinabayad sa creditor, mortgage broker, o kanilang kaakibat na hindi naman exempt; mga bayarin sa isang hindi kaakibat na third party kapag HINDI pinahintulutan ng creditor ang pagshoshopping; at mga transfer tax.

• ✓Kasama sa zero-tolerance charges ang mga bayarin na ibinabayad sa creditor, broker, o kaakibat, at mga transfer tax
• ✓Ang mga bayarin sa isang hindi kaakibat na third party kung SAAN ang consumer ay HINDI pinahintulutang mag-shopping ay zero tolerance
• ✓Ang mga zero-tolerance charge ay maaari lamang tumaas kapag may wastong changed circumstance o triggering event

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, CFPB TRID Rule), kung ang mga halagang binabayaran ng consumer sa closing ay lumampas sa mga halagang isinasaad sa Loan Estimate nang higit sa naaangkop na tolerance threshold, dapat magbigay ang creditor ng itinamang Closing Disclosure at ayusin ang paglabag sa pamamagitan ng pagbabalik ng sobrang halaga sa consumer nang hindi lalampas sa 60 calendar days pagkatapos ng pagtatapos ng transaksyon. Ang pagbabalik ay hindi kailangang pagbabalik ng cash.

• ✓Dapat magbigay ang creditor ng itinamang Closing Disclosure at isang pagwawasto nang hindi lalampas sa 60 calendar days pagkatapos ng pagtatapos ng transaksyon
• ✓Mga singil na zero-tolerance: anumang halagang sinisingil nang labis sa isinasaad na halaga ay dapat ibalik sa consumer
• ✓Mga singil na 10% cumulative tolerance: ang halagang lumampas ang kabuuan sa isinasaad na kabuuan nang higit sa 10% ay dapat ibalik
• ✓Ang mga pagwawasto ay maaaring ibigay sa pamamagitan ng direktang pagbabalik, pagbaba ng principal, o lender credits (tiyak o pangkalahatan)

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, CFPB), ang mga creditor ay maaaring gumamit ng binagong Loan Estimate upang i-reset ang mga tolerance sa anim na partikular na sitwasyon lamang: (1) mga nagbagong pangyayari na nagdudulot ng pagtaas ng tinatayang singil na lagpas sa pinahihintulutang limitasyon; (2) mga nagbagong pangyayari na nakakaapekto sa creditworthiness o halaga ng ari-arian na nagiging dahilan upang hindi na kwalipikado ang consumer; (3) mga pagbabagong hiniling ng consumer sa mga tuntunin ng kredito o settlement na nagpapataas ng singil; (4) rate lock pagkatapos maibigay ang LE; (5) pagpapahiwatig ng consumer ng intensyon na magpatuloy nang higit sa 10 business days pagkatapos maibigay ang LE; at (6) mga new construction loan kung saan naantala ang settlement nang higit sa 60 araw (kung malinaw na nakasaad ito sa LE).

• ✓Tanging anim na partikular na kaganapang nag-ti-trigger ang nagpapahintulot sa pag-reset ng mga tolerance gamit ang binagong Loan Estimate
• ✓Hindi maaaring gamitin ang mga informational revision para sa good faith maliban kung mayroon ding kaganapang nagre-reset
• ✓Maaaring ibatay ang good faith sa mga nadagdagang singil lamang hanggang sa lawak na aktuwal na nabibigyang-katwiran ng dahilan para sa rebisyon
• ✓Dapat itago ng mga creditor ang mga rekord na nagpapakita ng pagsunod sa § 1026.19(e)

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA), kung ang konsyumer ay pinapayagang maghanap ng serbisyong settlement, ang nagpapautang (creditor) ay dapat magbigay ng nakasulat na listahan ng mga tagapagbigay ng serbisyo (hiwalay sa Loan Estimate) sa loob ng 3 araw ng negosyo mula sa aplikasyon. Dapat nitong tukuyin ang hindi bababa sa isang tagapagbigay bawat serbisyo at sabihin na ang konsyumer ay maaaring pumili ng ibang tagapagbigay.

• ✓Ang nakasulat na listahan ng mga tagapagbigay ng serbisyo ay dapat ibigay sa loob ng 3 araw ng negosyo mula sa aplikasyon kapag ang konsyumer ay maaaring maghanap ng serbisyo.
• ✓Dapat tukuyin ng listahan ang hindi bababa sa isang available na tagapagbigay bawat serbisyo at sabihin na ang konsyumer ay maaaring pumili ng iba.
• ✓Hindi itinuturing na may kakayahang maghanap ng serbisyo ang isang konsyumer kung nililimitahan ng nagpapautang ang mga pagpipilian sa sarili nitong piniling listahan.

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA), kung hindi naibigay ng creditor ang nakasulat na listahan ngunit pinayagan ang konsyumer na pumili ng tagapagbigay ng serbisyo, ang mga singil ay napapailalim sa 10% cumulative tolerance — maliban kung binayaran sa creditor o sa isang kaakibat na kumpanya, kung saan napapailalim ang mga ito sa zero tolerance. Ang mga pagkakamali o pagkukulang na pumipigil sa pagpili ng tagapagbigay ng serbisyo ay nagdadala ng mga singil sa zero tolerance.

• ✓Ang hindi pagbibigay ng nakasulat na listahan (kapag pinayagan ang pagpili ng tagapagbigay ng serbisyo) ay nagpapanatili ng mga singil sa 10% tolerance, maliban kung binayaran sa creditor o kaakibat na kumpanya
• ✓Ang mga singil na binayaran sa creditor o kaakibat na kumpanya ay lumilipat sa zero tolerance
• ✓Kung ang isang pagkakamali o pagkukulang ay pumipigil sa pagpili ng tagapagbigay ng serbisyo, ang singil ay napapailalim sa zero tolerance

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA), ang mga kredito ng tagapagpahiram (pangkalahatan o partikular) ay laging maaaring tumaas ngunit maaari lamang bumaba kapag may kasamang nabagong pangyayari. Ang good faith ay naghahambing ng kabuuang mga kredito ng tagapagpahiram na aktwal na ibinigay sa closing sa halagang ibinunyag sa Loan Estimate; ang pagbibigay ng mas mababa kaysa sa ibinunyag ay isang paglabag sa zero-tolerance.

• ✓Ang mga kredito ng tagapagpahiram ay laging maaaring tumaas ngunit maaari lamang bumaba kapag may nabagong pangyayari/pangyayaring nag-trigger
• ✓Ang pagbibigay ng mas kaunting kredito ng tagapagpahiram kaysa sa ibinunyag ay isang paglabag sa zero-tolerance
• ✓Ang mga pangkalahatang kredito ay pangkalahatang pagbabayad; ang mga partikular na kredito ay iniuugnay sa isang partikular na bayad

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, CFPB), ang creditor ay karaniwang maaaring baguhin ang Loan Estimate anumang oras bago ibigay ang Closing Disclosure, para i-reset ang mga tolerance para sa good-faith na layunin o para i-update ang impormasyon. Dapat matanggap ng consumer ang binagong Loan Estimate nang hindi lalampas sa apat na business day bago ang consummation. Ang lahat ng binagong disclosure ay dapat nakabatay sa pinakamahusay na impormasyong makatwirang makukuha.

• ✓Maaaring baguhin ng creditor ang Loan Estimate anumang oras bago ibigay ang Closing Disclosure
• ✓Dapat matanggap ng consumer ang binagong Loan Estimate nang hindi lalampas sa apat na business day bago ang consummation
• ✓Ang lahat ng binagong disclosure ay dapat nakabatay sa pinakamahusay na impormasyong makatwirang makukuha
• ✓Ang mga creditor ay karaniwang nakagapos sa mga halaga sa orihinal na Loan Estimate at maaari lamang i-reset ang mga tolerance sa mga partikular na pagkakataon

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, CFPB), ang “changed circumstance” para sa muling pagtatakda ng mga tolerance ay: isang pambihirang pangyayari na wala sa kontrol ng alinmang partido o iba pang hindi inaasahang pangyayari na partikular sa mamimili/transaksyon; impormasyong partikular sa mamimili/transaksyon na pinagbasehan ng creditor na hindi tumpak o nagbago; o bagong impormasyong partikular sa mamimili/transaksyon na hindi pinagbasehan ng creditor nang ibigay ang mga disclosure.

• ✓Kabilang ang mga pambihirang pangyayari na wala sa kontrol ng alinmang partido (hal., sakuna sa kalikasan)
• ✓Kabilang ang hindi tumpak o nagbagong impormasyong pinagbasehan ng creditor
• ✓Kabilang ang bagong impormasyong hindi dating pinagbasehan ng creditor
• ✓Ipinapalagay na nakolekta na ng mga creditor ang anim na item sa aplikasyon at hindi na maaaring mag-angkin na ang pagtanggap sa mga ito ay isang changed circumstance

Sa ilalim ng federal law (TILA/RESPA, CFPB), ang nagbagong pangyayari ay nakakaapekto sa mga bayarin sa settlement kapag nagdudulot ito ng pagtaas ng tinatayang bayarin nang lampas sa naaangkop na tolerance, o para sa mga bayaring may 10% cumulative tolerance, nagdudulot ng pagtaas ng kabuuan nang higit sa 10%. Kabilang sa mga halimbawa ang mga natural na kalamidad na nakakasira sa ari-arian, pagsasara ng negosyo ng tagapagseguro ng titulo, o bagong impormasyon tulad ng hindi pagkakasundo sa hangganan.

• ✓Dapat magdulot ng pagtaas nang lampas sa naaangkop na tolerance upang maging kwalipikado
• ✓Para sa 10% cumulative charges, ang kabuuan ay dapat tumaas nang higit sa 10%
• ✓Mga halimbawa: natural na kalamidad, pagkabigo ng tagapagseguro ng titulo, paghahabol sa hangganan ng isang kapitbahay

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, CFPB), maaaring gamitin ng isang creditor ang binagong Loan Estimate upang i-reset ang mga tolerance kapag ang isang konsyumer ay humiling ng mga pagbabago sa mga tuntunin ng kredito o settlement na nagpapataas ng isang tinatayang singil. Gayunpaman, ang redisclosure na nagpapakita ng mga pagbaba o pagtaas na nasa loob ng tolerance ay hindi nag-i-reset ng mga tolerance; dapat ipagpatuloy ng creditor ang pagsukat laban sa orihinal na Loan Estimate.

• ✓Ang mga pagbabagong hiniling ng konsyumer na nagpapataas ng isang singil ay nagpapahintulot sa pag-reset ng mga tolerance
• ✓Ang redisclosure lamang ay hindi nag-i-reset ng mga tolerance kung ang pagbabago ay nasa loob ng tolerance
• ✓Dapat ipagpatuloy ng mga creditor ang pagsukat ng mga tolerance laban sa orihinal na Loan Estimate sa mga kasong iyon

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, CFPB), kung ang interest rate ay hindi naka-lock noong ibinigay ang Loan Estimate, ang pag-lock ng rate ay maaaring magbago ng rate, points, lender credits, at iba pang singil na depende sa rate. Kailangang magbigay ang creditor ng binagong Loan Estimate nang hindi lalampas sa tatlong business days pagkatapos ma-lock ang rate. Ang requirement na ito ay nalalapat nang isang beses lamang — hindi na kailangan ng bagong binagong LE para sa mga susunod na extension ng rate lock kung walang ibang singil na nagbabago.

• ✓Kailangan ang binagong Loan Estimate nang hindi lalampas sa tatlong business days pagkatapos ma-lock ang rate
• ✓Dapat ipakita ang binagong rate, points, lender credits, iba pang singil na depende sa rate, at petsa ng pag-expire ng rate
• ✓Ang requirement para sa binagong LE ay nalalapat nang isang beses lamang, hindi para sa mga kasunod na extension ng rate lock

Sa ilalim ng federal law (TILA/RESPA, CFPB), kung ang konsyumer ay nagpahayag ng intensyon na magpatuloy nang higit sa 10 araw ng negosyo pagkatapos maihatid o maipadala sa koreo ang Loan Estimate, maaaring maglabas ang creditor ng binagong Loan Estimate nang walang ibang katwiran maliban sa paglipas ng 10 araw ng negosyo. Kung boluntaryong pinahaba ng creditor ang petsa ng pagkawala ng bisa, ang pinahabang petsang iyon ang masusunod.

• ✓10 araw ng negosyo ang karaniwang panahon ng pagkawala ng bisa para sa isang Loan Estimate
• ✓Walang ibang katwiran ang kailangan upang baguhin ang mga singil pagkatapos lumipas ang 10 araw ng negosyo
• ✓Ang boluntaryong pinahabang petsa ng pagkawala ng bisa (pasalita o pasulat) ang nagiging namamahalang petsa ng pagkawala ng bisa

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, CFPB), may dalawang magkaibang kahulugan ng “business day” na nalalapat. Para sa pagbibigay ng binagong Loan Estimate sa loob ng tatlong business day mula sa isang triggering event, nalalapat ang pangkalahatan (standard) na kahulugan. Para sa apat na business day na panahon bago ang consummation, nalalapat ang tiyak na kahulugan: lahat ng araw sa kalendaryo maliban sa Linggo at mga tinukoy na pederal na legal na pampublikong holiday.

• ✓Nalalapat ang pangkalahatan/standard na kahulugan ng business day sa tatlong business day na window ng redisclosure
• ✓Nalalapat ang tiyak na kahulugan (lahat ng araw sa kalendaryo maliban sa Linggo at mga pederal na holiday) sa apat na business day na panahon bago ang consummation

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, CFPB), tulad ng isang binagong Loan Estimate, maaaring gamitin ng creditor ang Closing Disclosure o corrected Closing Disclosure upang i-reset ang mga tolerance kapag may naganap na changed circumstance o iba pang triggering event.

• ✓Maaaring i-reset ng Closing Disclosure o corrected Closing Disclosure ang mga tolerance
• ✓Ang pag-reset ay nangangailangan ng changed circumstance o iba pang triggering event

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA-RESPA, CFPB), ang Kabuuang Halaga ng mga Pagbabayad na isiniwalat sa Closing Disclosure ay itinuturing na tumpak kung ang isiniwalat ay kulang nang hindi hihigit sa $100, o kung mas malaki ito kaysa sa halagang kinakailangang isiwalat. May mga hiwalay na toleransya sa rescisyon na naaangkop sa ilang konteksto ng refinance/foreclosure.

• ✓Ang Kabuuang Halaga ng mga Pagbabayad ay tumpak kung ang isiniwalat ay kulang nang hindi hihigit sa $100 (§ 1026.38(o)(1))
• ✓Ang Kabuuang Halaga ng mga Pagbabayad ay tumpak kung mas malaki ito kaysa sa halagang kinakailangang isiwalat
• ✓Ang toleransya sa singil sa pananalapi ng Regulation Z ay umaabot din sa Kabuuang Halaga ng mga Pagbabayad kapag ang error ay nagmumula sa maling pagsisiwalat ng singil sa pananalapi

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, CFPB), para sa mga pautang na nangangailangan ng Loan Estimate na tumutuloy sa closing, kailangang magbigay ang creditor ng Closing Disclosure na sumasalamin sa aktwal na mga tuntunin at gastos ng transaksyon. Pinagsasama-sama at pinapalitan nito ang HUD-1 at ang huling TIL disclosure. Dapat matanggap ito ng consumer nang hindi lalampas sa tatlong araw ng negosyo bago ang consummation. Kung magbabago ang aktwal na mga tuntunin bago ang consummation, kailangan ang isang naitamang disclosure, na maaaring magdulot ng panibagong tatlong araw ng negosyo na panahon ng paghihintay.

• ✓Pinapalitan ng Closing Disclosure ang HUD-1 at huling TIL disclosure
• ✓Dapat matanggap ng consumer ito nang hindi lalampas sa tatlong araw ng negosyo bago ang consummation
• ✓Dapat taglayin nito sa nakasulat ang aktwal na mga tuntunin at gastos ng transaksyon ayon sa § 1026.38
• ✓Ang naitamang disclosure ay maaaring magdulot ng karagdagang panahon ng paghihintay na tatlong araw ng negosyo

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, CFPB), ang consummation ay isang legal na naiibang kaganapan mula sa closing o settlement, kahit madalas silang magkasabay. Nangyayari ang consummation kapag ang consumer ay naging kontraktwal na obligado sa creditor sa loan — hindi kapag obligado sa seller. Kung kailan ito nangyayari ay depende sa naaangkop na batas ng estado, at ang paghahatid ng Closing Disclosure ay dapat mangyari nang hindi bababa sa tatlong araw ng negosyo bago ang consummation.

• ✓Nangyayari ang consummation kapag ang consumer ay naging kontraktwal na obligado sa creditor sa loan
• ✓Ang consummation ay legal na naiiba sa closing/settlement kahit mangyari ang mga ito sa parehong oras
• ✓Ang kung kailan nangyayari ang consummation ay tinutukoy ng naaangkop na batas ng estado
• ✓Ang Closing Disclosure ay dapat ihatid nang hindi bababa sa tatlong araw ng negosyo bago ang consummation

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA-RESPA, CFPB), ang creditor ay may responsibilidad na tiyakin na natatanggap ng consumer ang Closing Disclosure hindi lalampas sa tatlong araw ng negosyo bago ang consummation. Ang creditor ay may responsibilidad sa nilalaman, paghahatid, at timing ng disclosure.

• ✓Dapat matanggap ng consumer ang Closing Disclosure nang hindi bababa sa tatlong araw ng negosyo bago ang consummation (§ 1026.19(f)(1)(ii)(A))
• ✓Ang creditor ay legal na may responsibilidad na tiyakin ang pagsunod sa mga kinakailangan sa nilalaman, paghahatid, at timing (§§ 1026.19(f) at 1026.38)
• ✓Ang creditor na nagbibigay ng tinatayang mga termino ay dapat kumilos nang may good faith at due diligence

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA-RESPA, CFPB), kung personal na inihatid, ang Closing Disclosure ay itinuturing na natanggap sa araw na ibinigay ito. Kung ipinadala sa koreo o inihatid nang elektroniko, ipinapalagay na natanggap ito ng consumer pagkalipas ng tatlong araw ng negosyo mula nang ipadala, maliban kung may ebidensya ang nagpapautang na natanggap ito nang mas maaga.

• ✓Personal na paghahatid = natanggap sa parehong araw (§ 1026.19(f)(1)(iii))
• ✓Pagpapadala sa koreo o elektronikong paghahatid = ipinapalagay na natanggap pagkalipas ng tatlong araw ng negosyo matapos ipadala
• ✓Maaaring umasa ang nagpapautang sa ebidensya ng mas maagang aktwal na pagtanggap

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA-RESPA, CFPB), dapat matanggap ng mga konsyumer ang Closing Disclosure nang hindi bababa sa tatlong araw ng negosyo bago ang consummation, na kung kailan nagiging kontraktuwal na obligado ang konsyumer (hindi kinakailangang ang petsa ng closing/settlement). Para sa Closing Disclosure, ang business day ay nangangahulugang lahat ng araw sa kalendaryo maliban sa mga Linggo at pederal na legal na holiday.

• ✓Consummation = kapag ang konsyumer ay naging kontraktuwal na obligado sa credit transaction (§ 1026.2(a)(13))
• ✓Business day (Closing Disclosure) = lahat ng araw sa kalendaryo maliban sa mga Linggo at pederal na legal na holiday (§ 1026.2(a)(6))
• ✓Para sa mga timeshare transaction, ang Closing Disclosure ay dapat matanggap nang hindi lalampas sa consummation

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA-RESPA, CFPB), maaaring talikdan o baguhin ng isang konsyumer ang tatlong business day na panahon ng paghihintay para lamang sa isang bona fide na personal na pinansyal na emergency, pagkatapos matanggap ang Closing Disclosure, sa pamamagitan ng pagbibigay sa nagpapautang ng may petsa at pinirmahang nakasulat na pahayag na naglalarawan sa emergency. Hindi maaaring magbigay ang mga nagpapautang ng paunang nakalimbag na form ng waiver.

• ✓Pinapayagan lamang ang waiver para sa isang bona fide na personal na pinansyal na emergency (§ 1026.19(f)(1)(iv))
• ✓Dapat munang matanggap ng konsyumer ang Closing Disclosure at magbigay ng may petsang nakasulat na pahayag na pinirmahan ng lahat ng pangunahing may pananagutang konsyumer
• ✓Ipinagbabawal sa nagpapautang na magbigay ng paunang nakalimbag na form ng waiver

Sa ilalim ng pederal na batas (TILA/RESPA, ipinatutupad ng TRID rule ng CFPB sa ilalim ng Regulation Z), ang Closing Disclosure ay isang pahayag ng panghuling mga tuntunin ng pautang at mga gastos sa pagsasara. Ito ay limang-pahinang form na ibinibigay sa borrower at dapat ihambing sa naunang Loan Estimate. Ang nilalaman nito ay kahalintulad ng Loan Estimate ngunit ina-update upang ipakita ang aktwal na mga tuntunin ng legal na obligasyon sa consummation.

• ✓Ang Closing Disclosure ay isang form na kinakailangan ng pederal na batas sa ilalim ng TILA/RESPA (TRID) na ipinatutupad ng CFPB.
• ✓Ito ay isang pahayag ng panghuling mga tuntunin ng pautang at mga gastos sa pagsasara at dapat ihambing sa Loan Estimate.
• ✓Ang mga halaga at tuntunin ay ina-update upang ipakita ang legal na obligasyon sa consummation.

Sa ilalim ng pederal na batas (§ 1026.38(b)), isinisiwalat ng Talaan ng mga Tuntunin ng Pautang ang Halaga ng Pautang, Rate ng Interes, at Buwanang Principal at Interes, at sinasagot kung ang mga halagang ito ay maaaring tumaas pagkatapos ng closing. Isinisiwalat din nito kung ang pautang ay may Parusa sa Paunang Pagbabayad o Balloon Payment. Ginagaya nito ang Talaan ng mga Tuntunin ng Pautang sa Loan Estimate, na na-update sa pinal na legal na obligasyon.

• ✓Ipinapakita ng Talaan ng mga Tuntunin ng Pautang ang Halaga ng Pautang, Rate ng Interes, at Buwanang Principal at Interes.
• ✓Isinisiwalat nito kung ang mga halagang ito ay maaaring tumaas pagkatapos ng closing.
• ✓Isinisiwalat nito kung ang pautang ay may Parusa sa Paunang Pagbabayad o Balloon Payment.

• A. May karapatan ang nagbebenta na panatilihin lamang ang deposito ng taimtim na salapi anuman ang aktuwal na pagkalugi.
• B. May karapatan ang nagbebenta sa diperensya sa pagitan ng presyo sa kontrata at ng patas na halaga sa pamilihan ng ari-arian sa oras ng paglabag, dagdag ang anumang kaugnay na bayad-pinsala. ✓ Sagot
• C. May karapatan ang nagbebenta sa buong presyo sa kontrata dahil ang tiyakang pagtupad ay magagamit ng mga nagbebenta bilang karapatan.
• D. Walang karapatan ang nagbebenta sa bayad-pinsala dahil ang mga kontrata sa komersyal na real estate ay hindi maipatutupad ng mga nagbebenta.

• A. Maaaring iharap ng mamimili ang mga pasalitang pahayag dahil ginawa ang mga ito ng lisensyadong ahente na kumikilos sa saklaw ng awtoridad.
• B. Maaaring iharap ng mamimili ang mga pasalitang pahayag upang linawin ang malabong termino sa nakasulat na kontrata.
• C. Ang sugnay ng pagsasanib, kasama ng tuntunin sa ebidensyang pasalita, ay humahadlang sa mamimili na iharap ang naunang pasalitang mga pahayag upang magdagdag ng mga termino sa ganap na pinagsamang nakasulat na kontrata. ✓ Sagot
• D. Hindi maipatutupad ang sugnay ng pagsasanib dahil hindi maaaring itanggi ng mga nagbebenta ang mga pahayag ng kanilang mga ahente.

• A. Kasunduan at kabayaran bilang ganap na pagtupad
• B. Paunang pagtanggi sa pagtupad ✓ Sagot
• C. Makatarungang paglilipat ng pagmamay-ari
• D. Pagkakapigil dahil sa pangako

• A. Hindi maipatutupad ang pasalitang pagbabago dahil ang anumang pagbabago sa kontrata para sa pagbebenta ng real estate ay dapat nakasulat upang maipatupad. ✓ Sagot
• B. Maipatutupad ang pasalitang pagbabago dahil pinagkasunduan ito ng dalawang panig matapos lagdaan ang orihinal na kontrata.
• C. Hindi maipatutupad ang pasalitang pagbabago lamang kung ang halaga ng pagpipintura ay lumampas sa $500.
• D. Maipatutupad ang pasalitang pagbabago dahil may kinalaman ito sa personal na ari-arian, hindi sa mismong real estate.

• A. Ipinahihiwatig na awtoridad, dahil ang pagtanggap ng mga deposito ay karaniwang bahagi ng tungkulin ng isang broker ng listing
• B. Nakikitang awtoridad, dahil makatuwirang maniniwala ang mamimili na taglay ng ahente ang kapangyarihang ito
• C. Tahasang awtoridad, dahil malinaw na ipinagkaloob ng nagbebenta ang mga tiyak na kapangyarihang ito nang nakasulat ✓ Sagot
• D. Awtoridad sa emerhensiya, dahil hindi makontak ang nagbebenta at kumilos ang ahente upang pangalagaan ang interes ng principal

• A. Tapat na iparating ang matinding motibasyon ng mamimili dahil ang mabuting-loob na negosasyon ay nangangailangan ng pagiging malinaw
• B. Sabihin sa ahente ng listing na medyo interesado ang mamimili upang protektahan ang posisyon ng mamimili sa negosasyon nang hindi gumagawa ng maling pahayag
• C. Tumangging magbigay ng impormasyon tungkol sa motibasyon ng mamimili, dahil ito ay kompidensiyal na impormasyong protektado ng tungkulin ng katapatan ✓ Sagot
• D. Idirekta ang ahente ng listing sa mamimili at umatras sa pag-uusap